三份基金定投 化解人生三难点

天易2平台app

三份基金定投 化解人生三难点

http://www.sina.com.cn 二零零六年0七月三十一日 04:03 大洋网-新德里早报

| 0 comments

  一读者:我今年29岁,在私企工作,月工资1200元,有三金,工作相对稳定。我先生今年32岁,在外企工作,月工资3200元,年终奖6000元左右,也有三金和住房公积金。我们的孩子今年2岁。

  记者 吴倩

  ·财富管理·

[理财背景]

  我们和公公婆婆同住在一套三室一厅的房子里,无负债。公婆每月退休金合计3000元,有社保。我父母住在县城的自建房,每月退休金合计1000元,足够应付日常开支。我父亲还投保重大疾病险。我们暂时不用考虑双方父母的养老问题。

  岁末年初,上班一族们的年终奖纷纷有了着落,又到了规划理财时,可与去年不同,面对走向不明的股市,以定期定额的投资方式购买基金成为不少投资者的新选择。但其实,定期定额投资最大的特色是“积少成多”,利用时间复利的作用以小额资金赚大钱,并非每月定期定额投资400元、500元,就万事俱备,在做基金定投时,投资者们应该先明了自己这份投资的目的,根据投资期望的不同,投资时间的长短及每月投资金额应有所差别,毕竟筹措买车资金所需的金额与筹措买房资金所需的金额可是相差悬殊。

  “准丁克”家庭如何走出财务困境

家住广东东莞的小张26岁,丈夫27岁,夫妻2人结婚一年多,月入合共6600元,年薪合计约10万元,已有定期存款4万5千元。2人每月缴存住房公积金共1320元,目前公积金余额约3万余元。夫妻2人均无房产,目前和男方父母一起住,双方父母健在并且有退休金及社保。由于宝宝即将出生,每月花费约2500元-3000元左右。小张家庭已有一辆车,车贷每期1466元,贷款24期,已还3期。2人均购有商业保险,每年合共1万,供30年。小张每月定投基金500元,基金账户约5300元,无股票。小张想在4年后通过公积金贷款在东莞购买房子,计划80平方米左右,目标房价约1万元/平方米。

  我的小家庭每个月日常支出1500元,没有存款。我想从今年开始每月拿出1000元做零存整取存款,剩余部分做一些

  专家建议,一般来说,人的一生可以规划三份定投,以此来解决买房、子女教育和养老问题。

  宗学哲/文

[理财师分析]

理财投资,积攒小孩的教育费用。我也想再买一套80平方米左右的房子,不知道这个愿望什么时候能实现?

  2450元投10年

  丁克(DINK)家庭是指不生育子女的婚姻家庭,由英语“Double Income No
Kids”缩写的音译而来。

AFP金融理财师、中国银行理财经理栗蕾分析了小张一家的资产负债、现金流量及保险等财务状况,为该家庭量身定制了以购房及孩子出生为出发点,考虑家庭保障及孩子抚养教育基金的全方位理财规划。

  尽快积累家庭“三金”

  缓解成家立业压力

  不过,也有很多人并非不愿生儿育女,而是因为房子、工作不稳定等原因而不得不当临时丁克,而且这种现象在广州、北京等大城市非常普遍,我们暂且把这部分家庭命名为“准丁克”家庭。

·购房计划·

  厦门中行思明理财中心 纪华萍

  第一份基金定投,是刚刚参加工作的职场新人,可以以基金定投的方式解决自己今后买房、成家立业阶段的资金需求。

  张先生的家庭理财状况(见表)

因为是首套购房,假设三年后东莞房价不变,需支付30%的首付款,即24万元。假定收入支出水平不变,四年后手中资金储备完全可以按计划实现目标。

  这个家庭处于家庭成长期,夫妻双方属于工薪族,有较稳定的收入来源,月盈余约2900元,年终有奖金6000元。目前家庭无大额存款,投资资金、家庭备用金、家庭风险保障资金等“三金”都要赶紧积累。

  具体来看,职场新人没有太多的生活压力,但同样没有太多的积蓄,5~10年内会有一定的支出需求,如买房、结婚,因此,不怕近几年多担点风险,每月把薪金中占比部分定额度申购成长性好的股票型基金。经过约10年左右的时间,经过本金积累和复利收益,将能够实现支付首套住房首期的目标,为组建幸福美满小康生活奠定了坚实的物质基础。

  另外,夫妻双方月缴保险费各500元,为20年期定期寿险,均为29岁时投保,双方单位均缴“三金”。夫妻两人都善于投资自己,拥有多张学历或资历证明。预期收入成长率可望比一般同年龄者高。预计平均成长率均有5%,而储蓄率可以维持在50%。

栗蕾建议买房之前除了要准备好首付款外,还要准备一部分资金,即购房的其他费用和3-6个月的应急准备金,这样能应付未来发生的财务变化。虽然购房后有一定积蓄但还需要留足装修和家具电器等相关费用,因此抗击风险能力偏弱,建议做好开源节流工作,或是量入为出调整购房计划,减少购房总价或延后购房计划。

  首先,子女教育没有时间和费用的弹性,要尽早进行规划。这位读者的小孩现在2岁,再过17年就将进入大学。按目前大学生每年平均支出15000元计算(含学费、生活费和住宿费),若教育费用每年以5%的速度增加,则17年后这个家庭需准备13.8万元作为孩子大学4年的教育费用。建议采用定期定额购买基金的方式积攒这笔钱,积少成多,平摊投资成本。月结余的1000元选择平衡型、成长型基金组合坚持长期投资,17年后可积累43万元左右,足以负担学费,盈余还可支持孩子更高学历的深造及补充夫妻俩的养老备用金。

  举例来看,22岁的职场新人小张每月定额投资2450元,选择优秀的偏股型基金定投10年,以10%的复利计算,基金定投期满时,小张约32周岁,本金+收益已可以积累到50万元,可以大大缓解小张在人生的成家立业阶段的资金需求。

  家庭理财目标

·保险规划·

  家庭无存款,积累生息资产、增加收入是理财的重点。这位读者可以每月拿出1000元投资于股票型基金,为养老和购房做准备。每月结余的另外900元则用于债券型基金的定投或存作活期存款,以备临时之需。

  1448元投15年

  1. 2年后生一个小孩。2.
3年后买一套房子,面积120平方米左右,准备好装修费用15万元左右。3.
20年后需要准备好孩子接受高等教育的费用,作好供其到研究生毕业的准备。4.
25年后退休,准备退休后生活30年的费用,希望过上安逸无忧的晚年生活。

小张夫妇非常年轻,正处于事业的起步阶段,家庭虽已购买保险,但是保险额度不能覆盖房贷等风险缺口,一旦出现意外将会给家庭带来重大影响。因此,栗蕾建议家庭按顺序补充意外险和定期寿险的保额,建议保额为每人年收入的10倍,家庭总保额超过房贷金额。

  夫妻二人作为家庭主要的经济支柱,只有社保是不够的,建议增加消费型重疾和意外保险。

  搞定高教经费

  家庭财务状况分析

此外夫妻双方互为收益人,以降低因突发事件给家庭收入带来的潜在风险。若可支配资金有限,可优先增加比较便宜的意外险的保额,或选择未来随收入提高逐年追加保额的方式。考虑到家庭可支配收入偏低的情况,重大疾病险推荐非返还型保险,保费相对低廉,家庭财务压力较小。

  买房计划应在积累一定的教育金、养老金及有了一定家庭存款后再做打算。

  第二份基金定投,是青年夫妇为子女长大后接受优质高等教育而参加基金定投计划。

  从张先生家庭目前的资产负债表和月收支现金流量表中可以看出,家庭月均收入达1万元,年度赢余达6万元,储蓄率达到了50%,家庭无负债,财务状况还是不错的。但是资产的收益性不高,60%的资产都分布在低收益的存款上;同时,目前的资产配置过于单一,资产配置只有存款和股票,收益性资产都集中在股票上,风险过于集中。

·投资规划·

  基金定投积攒购房款

  根据统计,养育一个孩子从出生到16岁,供子女完成包括小学、初中、高中在内的初等教育,考虑不同的消费水平,大约需要花费20万~50万元不等,如果延续到25岁至子女完成高等教育,考虑不同的消费水平,则需要花费60万~100万元不等。如果还希望送孩子出国深造,那么,总教育费用则可能达到160万~200万元左右。

  而且,虽然目前过的是潇洒的两人世界,但在未来的几年里家庭负担将会非常重,按照2年后生小孩、3年后购房的短期计划,在不久的将来面临着小孩的抚养费和教育金筹备及房贷的沉重负担,属于是无近忧但有一定远虑的小家庭,非常有必要早早做规划,以期达到所有家庭理财目标。

每月除去必要生活开支和保险支出之后的现金可以通过购买货币基金的方式积累紧急备用金,目前七日年化收益率在4.5%左右浮动,赎回T+1到账,流动性高。通过货币基金的积累,达到5万元后可以选择购买银行理财产品,年化收益率5%左右。目前的定期存款到期后转存利率上浮三年期定期存款。

  厦门交行沃德财富服务中心 杨秋容

  具体来看,由于投资时间相对较长,夫妻双方可以在孩子出世后每个月用一定金额定期申购混合型基金。经过本金积累和复利收益,在子女年满16岁时,可以为子女接受良好的高等教育或出国深造提供资金保障。

  家庭理财规划设计

·教育金储备·

相关文章

发表评论

Required fields are marked *.


网站地图xml地图