万能险监禁再升高:禁作附加险 四月前完毕自己检查整顿改进

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万能险监禁再升高:禁作附加险 四月前完毕自己检查整顿改进

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摘要:以前是3年一返还,现在公司推出一款产品,每两年即可以返还客户一笔生存现金,这样客户更容易接受。一位中资保险公司支公司经理向《每日经济新闻》记者表示。
在CPI高企、短期银行理财产品挤压保险销售渠道的同时,保险产品的短期化趋势有所加强。《每日经济…

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  文/本刊记者 陈大伟

平安人寿青岛分公司积极响应监管号召,通过开展保险知识普及活动,帮助消费者获取保险知识、提高防范风险的技能,引导消费者合理选择保险产品和服务。
保险的种类有很多,在人身保险方面可分为人寿保险、健康保险、意外伤害保险、年金保险等,此外还包括分红型、万能型、投资连结型等新型的保险产品。平安人寿青岛分公司作为一家寿险公司,最主要的保险产品类型之一就是人寿保险。那么什么是人寿保险呢?
简单来说,人寿保险是主要以人的寿命为保障对象的人身保险,通常以被保险人在保险期间内生存或身故为给付条件。人寿保险又可以分为定期寿险、终身寿险、两全保险等。
其中,定期寿险是以被保险人死亡为给付条件,且保险期间为固定年限的人寿保险。在保险期间内,如果被保险人身故,保险公司给付保险金;保险期间结束时,如果被保险人仍然生存,则不给付保险金,也不退保险费,保险合同终止。
而终身寿险是以被保险人死亡为给付条件,且保险期间为终身的人寿保险。投保后,不论被保险人何时身故,保险公司都要按合同约定给付保险金。在其他条件相同的情况下,终身寿险费率比定期寿险高,但保险期间更长。
两全保险是以被保险人死亡或生存为给付条件的人寿保险。由于两全保险同时包含身故给付和生存给付,在其他条件相同的情况下,两全保险费率相对定期寿险和终身寿险都要高。了解以上保险分类后,消费者选择保险产品时,应充分考虑自身需求,理性购买保险产品。

  “以前是3年一返还,现在公司推出一款产品,每两年即可以返还客户一笔生存现金,这样客户更容易接受。”一位中资保险公司支公司经理向《每日经济新闻》记者表示。

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  重疾险作为被保险人罹患重大疾病后为患者和家庭提供经济保障的救命险,一直颇受关注。但市场上高价返还型重疾险当道,保险医学与临床医学存在分歧,重疾险保死不保生的质疑之声不绝。《办法》出台以后,这些情况是否已得到缓解呢?

  在CPI高企、短期银行理财产品挤压保险销售渠道的同时,保险产品的短期化趋势有所加强。《每日经济新闻》记者昨日从相关保险公司获悉,针对保险产品短期化发展的情况,中国保监会日前下发
《关于〈人身保险公司保险条款和保险费率管理办法〉若干问题的通知》(以下简称《通知》)。《通知》要求,两全保险的生存保险金首次给付不得早于保单生效后3年、保险期间不得少于5年。通知同时要求,对于不符合《人身保险公司保险条款和保险费率管理办法》以及通知规定的保险条款和保险费率,保险公司应在2012年前修改并重新上报保监会备案。

  每经记者 涂颖浩 袁园 每经编辑 姚茂敦

  理赔终回归医学标准

  60余款产品3年内返还

  在连续发文、加强保险领域监管之后,保监会就人身险产品开发设计给出了标准。

  《办法》第二十一条:

  据《每日经济新闻》记者不完全统计,目前各寿险公司官方网站列出的产品中,3年以内开始返还的保险产品高达六七十款。快速返还保险产品涉及了大部分寿险公司。假若保险监管机构按《通知》精神严格监管,对行业和各相关保险公司的影响不可小觑。

  5月16日,《每日经济新闻》记者从相关渠道获悉,保监会已于近日下发了《关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(以下简称《通知》),要求人身险产品的开发必须回归保障,保险公司不得以附加险形式设计万能型保险产品或投资连结型保险产品。

  保险公司拟定医疗保险产品条款,应当尊重被保险人接受合理医疗服务的权利,不得在条款中设置不合理的或者违背一般医学标准的要求作为给付保险金的条件。

  《每日经济新闻》记者统计发现,在相关寿险公司所有产品中,首次生存保险金给付最快的在犹豫期满后即给付生存金。如泰康人寿(微博)幸福人生A款终身年金保险(分红型),自犹豫期结束的次日开始至60周岁前,每年给付生存保险金金额为约定年金领取额的20%;如华夏人寿童鑫锁两全保险
(分红型),自保险合同生效起满90日且保险合同已过犹豫期,按保险合同载明保险金额的3%给付首次生存保险金。

  《每日经济新闻》记者注意到,分红、年金险附加万能险的产品形式在市面上较为普遍,多家大型寿险公司曾主打这一产品策略。

  保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准,并考虑到医疗技术条件发展的趋势。健康保险合同生效后,被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的,保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。

  一位中资保险公司分公司副总经理表示,该保险分公司目前生存保险金首次给付早于3年的快速返还型产品约占所有两全保险10%左右;而同业公司的比例要高很多。尽管短期产品会使保险公司的保费数据看起来更加漂亮,但短期产品产生的利润很低或者根本没有利润产生,公司未来还是集中精力来做好长期返还型产品。

  一位寿险公司内部人士对《每日经济新闻》记者表示,“万能附加险的情况比投连多。主要是附加在有生存返还类的产品上,可以使生存返还以万能结息的利率累积。”
据了解,《通知》对新设计开发的人身险产品和市场上的存量人身险产品均有效,保险公司需要在10月1日前,对已经审批或备案的产品完成自查和整改。

  开发重疾险的初衷是为了给罹患重大疾病的消费者以经济补偿,但市场上的很多重疾险产品受到质疑,是因为在保险责任确认上的一些苛刻要求,比如要求恶性肿瘤一定要提供切片,而在临床诊疗中,通过涂片、穿刺等多种医疗手段都可以实现确诊。在被保险人理赔的时候,保险公司总以必须严格按照保险条款的标准进行赔付为由,拒绝理赔,让很多消费者发出重疾险“保死不保生”的怨言。

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