揭露保证出售六大误导花招:理财险保本保收益

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揭露保证出售六大误导花招:理财险保本保收益

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  当保险营销员以这样的方式推销时,是否会觉得很诱人呢?买保险不仅有保障还能得利息,很多消费者也许会觉得这确实是个一举两得的好产品,于是不假思索地买下了。然而,消费者不知的是,营销员所指的“利息”其实就是这款保险按照条款应该给付投保人的“生存金”,并不是额外给予的红利,更非利息。

  原来,老张的一个外甥是保险代理人,恰逢双节来临,外甥在节前一直联系去给老张送过节礼。“礼尚往来是我们的传统,但外甥干保险,他的话题就离不开保险。这次来了之后也是劝我买点分红险,说是以后就没得买了,还不断给我发一些相关信息。”

“如果银保产品真的‘收益丰厚’,那市民岂不要争着‘转存为保’?
”记者这样询问工商银行的工作人员。该工作人员透露,其实银保的最终收益不一定很高,有时候还低于相同期限的银行定期存款。
“就以宣传单上的示例来说,这类分红险5年最高的保底收益率为12.5%,而银行定期存款5年期的年利率为3.60%,那么5年的累积利率为3.60%×5=18%,比分红险的保底收益率高很多。虽然银保另外还有一项分红收益,但这个收益是由预期出险率和实际出险率之差决定的,提前并不确定。如果分红较高,那么银保的最终收益可能高于银行定期存款的收益,如果分红较少,那么银保的最终受益可能低于定期存款的收益。
”他说。

  “银保产品理财一号限时限量火热发售,两年固定收益率4.635%,保本保息,欲购从速,该产品三年期,到期年化收益率至少可达5%。”

  “这款产品在目前市场上性价比很高,不过下月即将停售,有需求的要抓住时机。这款产品
不需要花钱消费 、所有的保险国家规定必须有一个主险和一个附加险。”

  老张觉得,买保险有保障本是好事,但动不动就拿停售说事,让他有些反感。

日前,市民王女士向记者讲述,她到某银行存款,银行工作人员请她出示身份证,王女士很纳闷:她是这家银行的老客户,平时存款都不需要出示身份证。该工作人员称,银行帮王女士办理一项“更好”的理财业务,这项业务与定期存款业务相比不但有更高的利息,还额外起到保险的作用。工作人员的解释让王女士更生疑惑:这业务听上去很诱人,但总有“天上掉馅饼”的感觉,可能不靠谱。

  去年11月,一家健康险公司因为电销业务中含有停售等虚假宣传而被保监会开出20万元罚单,其25个保单中存在以“不需要花钱消费”、“即将停售”、“所有的保险国家规定必须有一个主险和一个附加险”等不实宣传,同时,该公司还对保险责任做错误解释、对保单贷款等合同重要内容做虚假宣传。

  不过,在很多分红险推介活动中,销售人员大都以高档红利来演示(产品红利演示分为高中低档),从而增加产品的卖点,这样一来人们对其收益的预期提高,更容易引发纠纷。上述所称每年缴费2万元,等到张先生60岁时,最高档的红利约35万元,中档红利约16万元,而低档只有约5万元,可见中高低档红利之间的差距之大,即便是低档分红也不是真正可以确定拿到的分红。

  对于此轮相关保险产品的停售,有业内专家认为,将彻底改变当前行业内人身险的产品格局。

摘要:近日,青岛又有市民差点被名为银行理财、实为保险的产品“忽悠”。记者通过深入采访发现,银保产品确实兼具收益和保障,不过也有费用和成本,衡量之后,这款产品或许可以成为市民进行稳健投资或投保的一个选择。银行卖保险完全没必要这样遮遮掩掩。
“更好”…

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  网销保险积分也算收益

  不过,经济导报记者留意到,假借停售风波,自9月起不少人身险公司却利用“炒停”噱头对销售人员进行宣导。

记者在工商银行某分红型银保产品的宣传单上看到,该产品称“满期保底收益最高达12.5%……坐享公司经营成果,功利累积生息”。为了让消费者更清楚地了解该分红型银保产品的收益分配情况,宣传单上还印有这样的投保示例:X女士家庭理财以稳健见长,为自己选择了XX分红保险,一次性投入保费10万元,在5年保险期间内,X女士可享有5年满期一次性领取保底收益112500元+5年累积红利。

  “3·15”消费者权益日愈来愈近,各行各业侵害消费者权益事件逐渐浮出水面,保险业也不例外。尽管监管层新规不断,但是销售过程中以夸大收益、偷换概念、以停促销等伎俩来诱使消费者购买的销售误导现象仍屡禁不止,保险纠纷屡屡上演。

  混淆视听生存金变利息

  “快返年金、高额返还型、附加万能账户,将成为绝唱!且买且珍惜。”在国庆节前,保险机构的“炒停”营销手段再现“江湖”,不少保险销售、代理人也借助朋友圈冲了把业绩。

以分红险为例,中国人寿的产品销售人员告诉记者,购买分红险,客户不仅能收回本金,还能获得较高的固定收益和分红,固定收益在投保人投保时,根据保费和投保期限就可以确定,而分红是不确定的,与保险公司的经营状况挂钩。
“根据我们公司这些年的经营情况,客户都能获得较高的分红。
”该工作人员说,“假如公司经营不善,最差的分红情况是分红为零。 ”

  伎俩2 以停售为借口搞促销

  据北京商报报道,“3·15”消费者权益日愈来愈近,各行各业侵害消费者权益事件逐渐浮出水面,保险业也不例外。尽管监管层新规不断,但是销售过程中以夸大收益、偷换概念、以停促销等伎俩来诱使消费者购买的销售误导现象仍屡禁不止,保险纠纷屡屡上演。

  经济导报记者注意到,今年5月保监会就下发相关通知,提出自2017年10月1日起,年金类保险5年内不得返还;5年以后每年返还金额不能超过已交保费的20%;万能险不能以附加险形式存在等相关要求。

银保保收益,但不一定高

摘要:315消费者权益日愈来愈近,各行各业侵害消费者权益事件逐渐浮出水面,保险业也不例外。尽管监管层新规不断,但是销售过程中以夸大收益、偷换概念、以停促销等伎俩来诱使消费者购买的销售误导现象仍屡禁不止,保险纠纷屡屡上演。
伎俩1 理财型保险保本保收益…

  某些保险营销员为了将保单卖出去,在推销一款理财型保险产品时,往往将产品的高收益作为介绍的重点,但对于保单的风险,保险人的相关权利、义务却并不告知,其中故意规避告知犹豫期成为保险营销员销售误导的一大阵地。

  日前,经济导报记者将朋友圈中广为传播的“炒停”宣传文章发给一位大型上市人身险公司的销售人员,该销售人员反馈说“和我们公司宣导的一样。”

记者从青岛的几家银行了解到,目前面向市民销售的银保产品主要是不同保险公司的分红险和万能险,很多产品都宣称“收益丰厚”,那么,收益丰厚是否为真?

  伎俩1 理财型保险保本保收益

  理财型保险保本保收益

  今年5月公布的《中国保监会关于规范人身保险公司产品开发设计行为的通知》(保监人身险[2017]134号,下称“134号文”)明确要求,10月1日起不符合新规的人身险产品必须停售。其中就包括今年保险业热销的快速返还型年金保险、两全保险以及万能险等。

专家认为,银保产品能让市民不必跑保险公司,在银行就可以方便地买到保险,这本是好事。但个别保险及银行从业人员为了获得销售保险后的提成,通过“含糊其辞、偷换概念”和“夸大收益、避谈成本”的方式误导了客户。其实,如果银行与保险公司合法、合理销售,银保产品不失为寻求保障者或稳健投资者的一种选择。

  尽管我国一直严格规定电销用语,并对其进行全程录音以便监听,但仍有许多误导以及造假行为存在,近日,北京一家专业代理公司因电销保险业务中用语不规范并冒充客户伪造录音而被罚。对此,有保险专家提醒,很多保险公司都借“停售”搞营销噱头,投资者购买保险切莫盲从,而消费者更有自主选择的权利,保险公司无权绑定附加险的销售。

  一位银保销售人员还称,从过去两年投资客户获得的分红来看,一万元每年可以拿到600元分红,这相当于银行存款利率的两倍。这里需要特别提醒的是,保险过往分红业绩并不能说明未来的投资收益,分红是与保险公司未来的盈利挂钩。由此不难看出,分红险每年都具有不确定性。而产品宣传演示仅仅是一种假设和演示,预期收益并不等同于到期的实际收益。

  保险姓“保”应回归本源

TAGS:不一定费用收益成本看清银保关键产品高

  每个公司都有其畅销的产品,不过很多业务员也就此打起了招牌。“这款保险目前已经销售两年了,一直卖得特别好,产品保障全,而且分红也高,但很快这款产品就要停卖了。”近日一家大型保险公司业务员就这样向客户大力推销一款儿童分红险。

  通常而言,消费者若买了一款长期寿险,并在缴满一定时期后可以领取生存金的保险产品一般有分红险、万能险、年金类保险等,是以投保人于保险期间届满仍然生存时,保险公司依照契约所约定的金额给付保险金,并不是保险营销员宣传所说的额外“利息”。

  此外,针对养老年金市场,134号文规定,人身险公司开发的年金保险产品,应该重点服务于消费者长期生存金、长期养老金的积累,并为消费者提供长期持续的生存金和养老金的领取。

“更好”的理财是保险?

  有些业务人员在销售时只强调投保人预期可获得的最高收益,或者以过往业绩来说明收益,而对于初期或者中途提取需要扣除大量费用等具体情况避而不谈,很容易误导消费者。近日,一银行工作人员在销售中使用的宣传材料就因标注“生命人寿银保产品理财一号限时限量火热发售,两年固定收益率4.635%,保本保息,欲购从速”的字样,其承诺收益等欺骗行为属违规,被罚款10万元。

  值得一提的是,监管部门一直在加强对保险销售误导行为的治理,如今年4月1日即将实施的银保新规,除了对低收入居民、老年人等特定人群出台进一步保护措施外,还明确了保险公司和代理机构哪些行为应该做、哪些行为不能做。

  这位保险销售经理告诉经济导报记者,事实确实如此,“所有的保险公司投资理财型保险都在9月30日停售,10月起会出新的产品。”

如今事实证明,工作人员所说的
“更好”的业务其实指的是银保,即银行网点代理保险公司销售的保险,并不是银行内部开发的理财业务。那么,银保产品是不是王女士所认为的天上掉的“馅饼”呢?

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